El futuro de la banca

Hablar de futuro es siempre incierto, pero resulta interesante pensar en los posibles escenarios que deparan a un servicio tan clásico y antiguo como la banca.

Los bancos se crearon con la ultima finalidad de contactar oferentes y demandantes de dinero y responder como últimos garantes -hasta un limite- si alguna de las partes no cumplía. Con internet hubo una gran transformación de los pagos, la banca y principalmente los mercados financieros. Las operaciones pasaron a realizarse en milésimas de segundo, el volumen de operativa aumentó y dio paso a la ingeniería financiera y a la especulación. Actualmente vivimos unos tiempos donde la economía real está desconectada de los mercados financieros. Estos últimos ya no reflejan la realidad de una empresa o la situación económica de un país, sino que se sostienen en la especulación.

Internet ha supuesto para los bancos una reducción de costes estructurales, principalmente de oficinas. La crisis del 2008 hizo replantear el servicio presencial y también la estrategia de internacionalización de la banca, especialmente de bancos extranjeros que habían abierto mercado en España, marchando la mayoría de ellos. Con la crisis del 2008 también se perdió un gran valor muy relacionado con la banca: la confianza. Muchos ciudadanos, a raíz de experiencias negativas con sus inversiones y de pérdidas considerables en sus ahorros, dejaron de confiar en su banco de siempre. Las tecnologías y la crisis llevaron a que la banca apostara por expandir su versión online o su uso de cajero para la mayoría de las operaciones. Con la pandemia de la COVID-19, este proceso se ha acelerado y expandido todavía más.

Y junto a ello, también ha venido otro proceso, el de las fusiones bancarias.

La irrupción de la banca digital

Menos bancos implica una oferta más reducida y, por lo tanto, podríamos hablar de oligopolios (mercado con pocos oferentes) dado que el 70% del mercado aproximadamente pertenece a cuatro bancos. El negocio principal de los bancos era el de prestar dinero, sin embargo, ya llevamos muchos años con tipos de interés negativos y todavía quedan unos cuantos más con esta situación. De modo que, el negocio de los bancos se cuestiona y por ello, bancos más pequeños terminan fusionándose. Las comisiones es otra línea de negocio para los bancos, no obstante, la regulación bancaria y la normativa europea, no dejan libertad absoluta para cualquier precio.

Pero la historia no acaba aquí. Las fintech se avecinan como una gran amenaza para la banca tradicional. Los neo banks y challenger banks se extienden cada vez más y sus servicios son más competitivos que la banca tradicional, ofreciendo un catálogo de productos moderno y siguiendo una política de tarifas low cost, tan de moda en épocas de crisis. Los challenger banks, a diferencia de los neo banks, cuentan con una licencia bancaria y como tal, están cubiertos por los fondos de garantía de depósitos (FGD) de sus respectivos países y sometidos a la misma regulación que un banco tradicional. Sin embargo, algunos de los neo banks operan como entidades de dinero electrónico (EDE) con su debida autorización, que les permite  ofrecer medios de pago como son las tarjetas, y emitir dinero digital para  realizar operaciones de pago con terceros.

Blockchain y finanzas

Y como la tecnología siempre lo transforma todo, la máxima transformación que es espera en este sector vendrá acompañada de una nueva tecnología: la tecnología del blockchain. Si internet fue la primera revolución para la banca, la tecnología del blockchain parece ser que será la segunda. Al igual que internet, esta tecnología no solo afectará al sistema financiero, sino que afectará también a todas las transacciones económicas y financieras, así como al modo de funcionar y operar en distintos niveles. La finalidad principal del blockchain será la de garantizar que ambas partes cumplan con su acuerdo inicial. Si precisamente el rol principal de la banca es garantizar el cumplimiento de un contrato financiero, ¿cual será su nuevo rol si este es desplazado por la tecnología del blockchain con un coste mucho menor y sin riesgo de quiebra? 

El futuro de la banca convencional se ve altamente amenazado por un modelo de negocio demasiado enfocado a los productos financieros en lugar de las necesidades de sus clientes. A ello se suma un factor clave: la seguridad, cuando los ataques informáticos están continuamente a la orden del día. Y finalmente, la tecnología que ataca por doble vía: las fintech y el blockchain. La mezcla de estas variables puede resultar un modelo de entidades financieras lejos de lo que entendemos hoy en día por ello. La pandemia sólo ha acelerado cambios que ya se avecinaban en un mundo donde el progreso pasa inevitablemente por el profundo cambio y transformación de todo.